בדיקת חסכונות

יש לכם קרן פנסיה? קרן השתלמות? חסכון כשלהו בבנק?

ניסיתם פעם להבין את הדו"חות שמתקבלים מהם? לנסות אולי להשוות לאפשרויות אחרות (קרן פנסיה אחרת או קרן השתלמות אחרת)?

אם, כמו רוב האנשים, אינכם מבינים את הדוח"ות, אינכם משווים אותם למתחרים וגם לא נעזרים בבעל מקצוע, יתכן מאד (למעשה כמעט בטוח) שאתם מפסידים הרבה כסף.

קחו למשל קרן פנסיה: התשואה (רווח) שלכם נקבעת על פי שני פרמטרים עיקריים: (1) איכות ההשקעה של מנהלי הקרן (תשואה ברוטו). (2) דמי הניהול שהקרן גובה (המנהלים לא עובדים בחינם...). ההפרש בין השניים (תשואת הקרן פחות דמי הניהול ששילמתם) היא התשואה נטו, והיא יכולה להשתנות מאד בין אדם לאדם.

הפרש של 1% בלבד לשנה על פני 40 שנות חסכון פנסיוני יכול להתבטא בהפרש של 25-30% בגובה החסכון הפנסיוני בפרישה (למשל 2 מליון ₪ במקום 1.5 מליון ₪), או על גובה הפנסיה שתקבלו (למשל 10,000 ₪ בחודש במקום 7,500 ₪ בחודש). ההפרש בתשואה נטו מגיע במקרים רבים להרבה מעבר ל-1%.


כדאי לבדוק נושאים אלו מספר פעמים במהלך החיים ורצוי מאד בעזרת איש מקצוע.


מה לגבי קרן השתלמות? רבים לא זוכים להטבה הזאת, מאחר שהיא מוסיפה עלויות למעסיק. יחד עם זאת חבל מאוד לוותר על קרן ההשתלמות, בין היתר בגלל שהיא מספקת יתרונות מיסוי מאד משמעותיים.  אם ביקשתם מהמעסיק קרן השתלמות ונענתם בשלילה,

כדאי לנסות את המהלך הבא: להציע למעסיק להקטין את השכר ברוטו שמשולם לכם בכמה אחוזים (מחלקת שכר תדע לעשות חשבון מדויק, אבל כתלות בתנאים הסוציאליים האחרים מדובר בכ-5-7%), ותמורת זאת להעניק לכם קרן השלמות על השכר החדש (הנמוך יותר). סידור כזה מאפשר לכם להנות מיתרונותיה העצומים של קרן ההשתלמות- הנחשבת כיום לאפיק החיסכון הטוב ביותר שקיים בישראל- מבלי שהדבר יוסיף דבר לעלויות המעסיק.

באופן כזה אתם תרוויחו מבלי שהוא יפסיד דבר. כל שנדרש ממנו הנו מעט רצון טוב. אולי זה לא תמיד יצליח, אבל בהחלט שווה לנסות.


טואול - בניית אתרים